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养牛业贷款调研报告篇一
近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在20__年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。
止20__年12月末，晋城市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13，较20__年多增31.22亿元。但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。从今年一季度看，全市金融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。
尽管说20__年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面：
1、我国加入wto后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。目前，国有商业银行的基层机构，特别是县支行一级基本上没有任何贷款发放权，有的甚至不能借新还旧。即使是二级分行有的也没有发放新增贷款权。这样严格的限权，客观上导致了对中小企业贷款投入的减少。
2、城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求。在国有商业银行陆续实施信贷退出政策的情况下，与国有商业银行竞争处于劣势的地方性中小金融机构并未因之而抢占到银行退出后留下的信贷市场份额，中小企业也并没有因为向国有商业银行的贷款难而转户城乡信用社。其中主要的原因是，城乡信用社在资信方面难与国有商业银行相比。同时，由于在结算方面没有跨省、市、县的网络，结算渠道不畅，中小企业不愿到城乡信用社开户。加之，近年来城乡信用社不良贷款率较高，风险较大，国家和监管部门也加强了对其贷款风险的政策限制和管理，如去年以来省银监局对农信社贷款发放制定严格的标准，特别是受存贷比例限制，影响到城乡信用社的贷款投放。
3、多数中小企业存在经营规模小、管理水平低、财务制度不健全、经营风险大的问题比较突出，难以达到银行的贷款条件。实际上，对于效益好、管理好的中小企业，银行还是积极予以支持的，但我市多数中小企业存在技术水平差、市场信息不灵等问题，选择合适项目的难度大、成本高，重复建设严重、管理混乱、账表虚假、技术落后、产品档次低、缺少市场竞争能力，从而严重影响了商业银行贷款的发放。同时，一些中小企业正处在改制过程中，对银行的债务处置不当，有的还出现了逃废银行债务的问题。
4、中小企业贷款担保难的问题一直没有得到很好地解决。目前我市已成立的担保机构，注册资本少，担保能力有限。如市中小企业信用担保有限公司，注册资本金仅有3200万元，若按1：5的最高担保比例放款的话，银行最多仅能放款1.6亿元；有的县至今也未能组建起担保公司。同时，中介机构服务功能不到位，存在手续繁琐、收费项目多，重复论证、评估，重复收费等问题，限制了中小企业获得贷款的能力。
中小企业贷款难的问题，事实上反映了社会融资方式少渠道狭窄的现状。因此，解决当前我市中小企业贷款难的问题，关键还在于“开源”，即发展多元化的融资方式。具体而言，主要有以下几点措施：
1、建立中小企业资信评价系统，提高其资信水平和融资的能力。通过客观、公正、诚实地评估，使那些优质中小企业能够得到广大意愿投资者的认可，并愿意投资。当前中小企业贷款难突出在一个问题就在于中小企业的真实资信状况难以得到客观反映，即资信市场上良莠共存，个别资信状况差的企业的不良行为往往会影响大多数资信状况优良的企业。因此建立我市的中小企业资信评价系统就成为必要。这个系统的作用，不仅可以动态反映我市中小企业的资信状况，而且也是取得银行贷款、开展其它经营活动的基础。中小企业资信评价系统在客观、公正、评估企业之前，首先必须做到自身的公正、客观和诚实，这需要通过制度约束、自觉性和法律严惩等措施来保证。鉴于此，这个系统可以建立在银行征信系统的基础之上，即以企业与银行发生信贷业务的履约信用程度作为评判企业资信状况好坏的一个基本标准。同时，对于企业而言，向系统提供真实的财务资料，系统根据所提供财务资料进行分析所得到结果也是评价企业资信水平的一个重要依据。这样，通过评价，把我市中小企业进行资信分级后，一方面，可以为社会各界提供权威的我市中小企业的资信信息，降低投资者投资的调查成本，另一方面，还可以促进中小企业改善自身的经营管理水平或公司治理结构，从而为中小企业进行广泛地融资创造基础。这也是中小企业进行各种融资的基础。
2、积极探索适合我市的直接融资方式。对于资信状况良好的中小企业，可以允许直接发行短期（半年或一年）债券或其他有期限的融资凭证来筹措资金，其中规模较大的则积极鼓励其通过公开发行股票进行筹资。对于资信状况一般的中小企业，可以通过资产重组来获得融资，即通过兼并、合并、合作等方式，获得急需的资金，从而减少因资产扩张或经营困难面临的资金需求。另外，建议在我市试行商业承兑汇票方式融通资金，即允许企业签发商业承兑汇票，一方面签发企业可以通过延期付款减少对资金的需要，另一方面，持票企业可以在有条件的情况下转让票据（如背书、向其它企业或银行申请贴现等）以获得资金。
3、通过政策扶持和引导，加快地方性金融组织体系建设。一是增强城市信用社的资金实力，扩大其负债规模，除通过增加股本的方式增加资本金外，建议凡在城市信用社有贷款的企业都应把其基本账户转至城市信用社，同时以政府协调的方式由城市信用社代理地方国库，以提高其竞争力。二是农村信用社改革到位后，建议政府出台农村信用社信贷资金投向指导意见，即在继续支持“三农”经济的基础上，鼓励其利用点多面广的优势，积极向中小企业开展贷款融资。三是探索建立相互担保体系，即由中小企业集资建立互相合作的担保基金，将基金存入参与担保基金的银行，由该银行为基金的企业发放贷款。四是创造条件，建立民间金融机构，特别是一些由符合条件的企业和个人参股的股份制中小金融机构，增加中小企业获得信贷的可能性。
4、增强中小企业融资担保机构的保证能力。中小企业贷款难的一个主要问题即在于寻找担保的困难。当前我市已有多家信用担保机构，已为我市中小企业融资做出了较大贡献。但由于其资金规模较小，为中小企业提供担保的能力还非常有限。因此，鉴于当前我市财政状况良好的现实，建议市县两级政府应继续向这些担保机构追加资本金，使其规模达到亿元以上，进一步增强对我市中小企业的担保能力，以解决更多中小企业的担保问题。同时，还应当鼓励有条件的企业组建中小企业担保公司，或逐步成立民间中介担保公司，为企业提供融资担保平台。另外，对于当前存在的担保公司，应建立分级的中小企业融资担保机构和担保基金，由两级财政共同出资，实行分级担保和再担保，担保对象为互助基金的会员企业。或者组建专业的担保投资机构，将担保基金、互助基金集投资和担保于一体，形成风险共担、利益共享的结合体，确保基金增值保值。
5、建议国有商业银行在维持自身经营重点的同时，树立真正的效益立行观念，即在保障资金安全的前提下，不分企业规模大小、所有制性质，只要是能够为自身带来利润的企业，就可以予以信贷支持。具体而言就是要改革现行的信贷管理体制，区别不同地区，因地制宜地实行不同的信贷管理方法，如对于贷款需求大、企业还贷结息良好的地区或县，可以适当下放贷款审批权；对于贷款需求小、企业还贷结息差的地区可以采取收缩信贷的办法，或者把这个地区的基层机构变成以吸存为主的机构；对于市场前景好、还本付息能力强、经济效益好、现金流量合理、财务管理机制健全的中小企业的资金需要应予支持，等等。这样，采取灵活多样的信贷管理方法，就能够使信贷在支持经济发展时做到结构上的优化和总量上的平衡，也可以有效促进中小企业信贷需求的实现。
养牛业贷款调研报告篇二
自20xx年9月以来，xxx信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止20xx年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。xxx镇的奶牛存栏量从20xx年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，20xx年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对xxx镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。但20xx年以来，xxx信用社的不良贷款大幅攀升，20xx年末和20xx年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，xxx镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：
从20xx年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，20xx年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。
饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（20xx年）的每头1.8万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：
2、20xx年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是"一片大好"。但是20xx年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。
由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种"以牛养牛"的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。
养牛业贷款调研报告篇三
其特点表现在以下几个方面：一是贷款投放量大。20xx年下半年是全省妇女小额担保贷款集中发放和快速发展阶段。按照人民银行兰州中心支行妇女小额担保贷款季度统计数据，20xx年末全省贷款余额达到51。6亿元，占全国贷款余额的22%，位居全国第一。二是贷款覆盖面广。从业务开展区域看，目前全省14个市、州中，除甘南州外，其他13个市、州均开办了妇女小额担保贷款业务；从政策受益群体看，政策出台以来，全省金融机构已累计向16万名农村妇女发放小额担保贷款。三是贷款经办金融机构增加。目前，经办妇女小额担保贷款业务的金融机构已由最初的农村信用社一家扩展到农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和兰州银行等多家金融机构。
（一）政策本身的市场化运行机制激发了金融机构的积极性。
（二）政策惠及面的扩大提升了贷款需求。
（三）地方政府的强力推动是妇女小额担保贷款快速增长的主要原因。
（四）担保基金发挥了贷款风险保障与杆杠的撬动作用担保环节是妇女小额担保贷款政策中的一个关键点。武威市的贷款发放进度位居全省之首，主要也得益于担保基金到位早。武威市的担保基金主要来源于国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金。具体做法是：武威市政府经请示省政府相关部门同意，从国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金中借用2。7亿元作为妇女小额担保贷款担保基金，市政府正式下发了《关于将日光温室项目补助资金作为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》。2。7亿元对于甘肃的一个农业地区来说，是一个不小的数字，相当于武威市20xx年全市地方财政收入的20%。同时，甘肃省农村信用合作联社也下发文件，同意将农村合作金融机构发放的妇女小额担保贷款担保比例由1：5扩大到1：10。正是在这一担保基金和10倍贷款担保比例的支持下，武威市的妇女小额担保贷款发放量走在了全省、甚至全国的前列。
（五）服务创新是推动妇女小额担保贷款快速发展的重要手段。
（一）贷款对象无严格限定，造成贷款需求过度膨胀，建议在政策设计中细化贷款对象条件。
妇女小额担保贷款政策对贷款对象仅从户籍、年龄、诚信及还款能力等方面做了原则性规定，无硬性约束条件。金融机构在贴息政策导向下，出于自身利益考虑，对妇女小额担保贷款对象的审查弱化，对妇联等部门初审推荐的贷款申请基本全部满足。。
（二）担保基金筹集难，建议中央财政加大对欠发达地区担保基金的支持力度。
甘肃省地方政府财力薄弱，靠转移支付维持，筹集担保基金的难度非常大，旺盛的贷款需求和捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。在政绩考核压力和贷款贴息利益刺激下，各级政府想方设法筹集担保基金，个别地方存在不符合政策规定的行为。建议中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在转移支付中加大对甘肃担保基金的支持力度，每年按照上年贷款发放额的一定比例而不是按照新增担保基金总额的一定比例安排担保基金的风险补偿资金。
（三）贴息资金不能足额及时到位，建议财政部门加快贴息资金拨付进度。
（四）地方政府存在行政干预倾向，建议各级政府尊重市场化原则，牢固树立金融安全意识。
计划分别新增20亿元。各级政府将妇女小额担保贷款纳入年度考核范围，通过各种方式要求金融机构加大贷款发放力度，影响了当地金融机构的正常经营行为和贷款积极性，也使政府诚信面临挑战。建议各级政府要坚持科学发展的理念，按照市场规律办事，尊重金融机构的独立审贷权，牢固树立金融安全意识和诚信意识，发挥好协调服务职能，促进妇女小额担保贷款长期可持续发展。
（一）市场化的运行机制是民生金融信贷政策得以有效传导和健康可持续发展的基础。
民生类信贷政策针对的往往都是社会关注、政府忧心和关系到困难群众切身利益的难事，也往往是商业性金融所无法和不愿涉足的领域。民生类信贷政策的政策机制是借助于市场化的政策安排，通过对各方利益关系的调节，来推动政策落实和政策目标的实现。实践证明，只有坚持政策引导、市场化运作，才能保证民生类信贷政策健康、可持续发展。如果对政策认识模糊，参杂一些其他因素的影响，政策落实中就可能出现偏差，民生类信贷政策就不可能长远发展。因此，国家在制定民生类信贷政策时，应进一步明确政策引导、市场化运作的原则，避免行政干预。各级政府部门要正确处理好经济与金融的关系、眼前利益与长远发展的关系，充分发挥组织协调优势，为经济金融协调发展、互利共赢积极创造条件，主动营造良好的金融生态环境，引导信贷资金的介入，决不能越俎代庖、过度行政干预而影响市场机制的正常运行。否则，金融生态环境将受到破坏，金融机构的积极性将受到挫伤，不仅为信贷政策的可持续发展和金融安全埋下风险隐患，最终也将影响到地方经济发展。
（二）进一步加大财政政策支持力度是民生金融信贷政策在欠发达地区发挥实效的保障。
实践证明，财政政策与信贷政策的协调配合在民生领域显得尤为重要。财政担保基金？四两拨千斤？的杠杆作用、贴息政策本身对贫困地区、弱势群体的吸引力以及与信贷政策的导向作用相互配合，能够显著提升信贷政策实施效果。近年来下岗失业人员小额担保贷款政策、助学贷款政策与扶贫贴息贷款政策中财政政策的有效实施就是很好的证明。但对甘肃这样的贫困地区来说，靠地方财政自筹担保基金或垫付贴息资金是十分困难的事情。没有担保基金，放不了贷款，享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策，真正需要得到信贷支持的群体无法得到支持，形成了？越穷越需要政策支持、越穷越得不到政策支持？的恶性循环。因此，要使民生信贷政策在欠发达地区发挥实效和健康发展，就应进一步加大中央财政的支持力度，由中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜，以撬动更多的信贷资金来支持欠发达地区民生领域的发展。
（三）因地制宜地开展创新是民生信贷政策稳步发展的动力。
养牛业贷款调研报告篇四
20xx年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系young实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。
（一）问题的提出。
1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至20xx年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。
然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。
我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。
（二）调研意义及背景。
小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。
中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，20xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。
但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。
最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。
养牛业贷款调研报告篇五
为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来的热点、难点问题，引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社会建设，实现全面发展。近期，区妇联就全区农村妇女创业的现状及存在问题开展调研，并针对问题做了有益的探讨。
通过调研，我区农村女性创业就业主要渠道为：外出务工，在市内从事服务、商业行业，在家从事农副业生产经营、自主创业。近两年来，通过市妇联的小额担保信贷助推行动，有部分妇女有了创业基金，但比例仍为少数，外出务工的农村女性占大多数，自主创业的农村女性比例低下，但呈上升势头。
1、保守的传统观念影响了农村女性创业。
性别岐视和在婚姻家庭中因社会生产、照顾老人等家务方面的沉重负担给女性创业带来了一定影响。同时有些妇女在经济上不独立，并且传统观念认为，妇女所承担的责任仅限于照顾家庭，操持家务，尤其是农村中很多家庭，男劳力外出打工，家庭中老人的照顾，孩子的教育都由妇女承担，使广大妇女既没有创业的动力也没有创业的基础条件，致使妇女创业的主动性和客观条件不足。
2、创业资金缺乏限制了农村女性就业创业。
资金不足是妇女创业过程中遇到的最大障碍，一些妇女在创业初期缺乏资金，由于收入不固定、无合适抵押物、创业规模小等原因，存在贷款担保困难问题。因此，许多妇女具备创业条件，有好的创业思路，但苦于没有足够的资金，不敢跨出第一步。
3、创业意识不强阻碍了农村女性就业创业。
一是畏难情绪严重，进取意识不强。对自主创业存在着畏难情绪，思想保守，满足现状，担心投资不赚钱，害怕失败；二是缺乏主动意识，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想严重，限制了女性创业就业的积极性。三是守旧观念重，思想观念有待转变。有些妇女在潜意识中仍然认同“男主外、女主内”的传统分工模式，在创业中甘当配角，依赖性较强，不愿意走出来创业，走出去就业。
4、自身素质束缚了农村女性就业创业。
自身素质决定了妇女创新能力相对较弱。一方面，“小富即安，小成即满”的思想观念影响着学知识、学技术的主动性，但由于知识和技能欠缺，对创业感到迷茫，无从找到自己的市场定位。另一方面，一部分创业妇女，年龄大和文化水平不高，影响了她们的创业热情，即使想创业，所投资的项目仍在传统项目上做文章，其投资项目规模小、缺乏科技含量，规模层次上不去。
5、小额担保贷款流程较为复杂，束缚了农村妇女创业探路的步伐。
受金融信用危机影响，当前银行方面对贷款户的审查仍较为严格，致使有些文化程度不高的农村妇女好不容易燃起的创业火焰被掐灭。另外，担保人必须为公务员的规定，对有些农村妇女来说存在较大困难。
1、进一步加强宣传引导，转变观念。
一方面要大力宣传实践科学发展观和男女平等基本国策，用正确的理论影响并促进农村妇女思想观念转变，引导广大妇女树立“四自”精神，激发农村妇女在经济建设中的积极性和创造性，唤起她们的主体意识，帮助其消除“男主外、女主内”的陈旧观念，树立敢于拼搏，敢于创业的新观念，鼓励妇女走出家庭，融入社会，发展自我。另一方面要大力宣传女性在新农村建设中的重要作用。要广泛宣传女性创业典型和“双学双比”活动的先进事迹，用身边生活中的先进事例去激励广大妇女，使她们学有榜样，赶有目标，增强自主创业的信心和决心。
养牛业贷款调研报告篇六
农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁，提高农民合作化程度，使贷款与担保、保险相互结合、相互促进，逐步纾缓以至解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。
支持新农村建设，必须解决好农村资金来源问题，促使“三农”融资向优化发展。目前由于农业保险体系、担保体系和农村信用建设体系不健全，再加上农业分散经营和高风险性的特点，农信社在农户担保贷款的拓展上困难重重。造成这种困难的因素有五点：
这里的农业保险是针对农业（种植业、养殖业）生产的保险业务，是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。20__年全国各类自然灾害造成农作物受灾面积近3600万公顷，绝收面积440多万公顷愈3.16亿人受灾，直接经济损失近1600亿元人民币。
农户遭受自然灾害无法偿还贷款时农信社的不良贷款将增加。例如，__省__市德庆县农信社柑桔类担保贷款的保证担保贷款协议书中写明，在不可抗力的前提下造成贷款损失的，农信社、担保人各方负50%责任。这一条款表明当出现不可抗力而使借款人无法偿还时，农信社将有一半的农户担保贷款成为坏账，这对于金融机构来说风险极大。
目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。以__省德庆县为例，当地的柑桔种植业利润虽然高，但受天气、自然环境等自然因素和高技术门槛等限制，风险反而更大。如20__年由于经销商不负责任地收购没有成熟的贡柑，破坏了贡柑在外地消费市场的名声，使贡柑价格下降到一块多一斤，而20__年的价格高达3—5元/斤。农业目前多数处于种植基地性质，尚缺乏风险分散机制，农信社支持柑桔种植户发展将要承担较大的风险，如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，农信社很可能会因为风险大而不予贷款。
农民对于银行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度，就不能依托地缘、业缘关系发展和规范农村金融，包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用，但由于缺乏专业性的指导和运作不规范，真正作用难以显现。
农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款，具有点多、面广、额小的特点。一个信贷员平均负责7个村左右的信贷业务，业务分散，客户管理上很难到位。如__省联社管理下的农信社机构，目前共有营业机构6686个，其中粤东、粤西、粤北仅485个乡镇有农信社，农户平均每万人拥有不足一个网点。由于历史的原因和客观因素的限制，人员补充不到位，信贷员仅维持现有业务量就非常吃力，从而限制了对农户贷款的支持力度。
当前，在经济相对落后的农村，社会信用体系建设不完善，制度上也不健全，在部分农村地区还存在一些问题，大量强壮劳动力外出务工，剩下所谓“3861部队”，即妇女和儿童，信用意识淡薄，还款能力有限，农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化，农村各经济主体的需求呈现多样化的特征，现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后，难以满足农业经济持续发展的客观需要。
以农业保险来分散信贷风险。农信社要想更好地发展农业贷款就必须鼓励和引导农业保险的发展。农信社应与保险公司建立合作关系，在具体运作中，农业保险保单如指定银行作为第一受益人的，保单可作为质物质押给银行从而获得贷款。
我国目前除免征种养两业险的营业税外，对农业保险并无其他财税优惠政策，特别是没有保费直补，农业保险经营处于两难境地：按纯市场化原则厘定费率，农民根本保不起；若按农民能接受的价格卖保险，保险公司则赔不起。此外，我国尚缺乏农民巨灾风险转移分担机制，而在不少发达国家，政府直接为农产品价格和农业生产所面临的自然风险提供保险或保险方面的资助。目前我国财政资金充足，20__年中央财政预算用于“三农”的支出达3397亿元，比20__年增加422亿元。我国可参照国外农业保险的经营模式，财政补贴商业保险开展农业保险，实行保费直补，国家还应该建立农业风险基金，基金的来源由三部分组成：一是政府投入；二是吸纳社会各界人士的捐资；三是农民投保。当投保农民受灾造成农作物损失，按投保额给予补偿。
同时一些有条件地区要实现从“田头”跨越到“餐桌”的农业保险，即农业保险从传统的种养两业险开始向农业的生产、销售、流通等广阔的领域扩展，保证食品安全，这样受保的农产品就可赢得市场。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件给一些地区的农民带来了极大的损失，为了加大消费者对农产品的信心，确保合法农户的利益,减少农业信贷风险，发展农业保险势在必行。
建设多层次、多元化的农贷担保体系缓解贷款难。农贷担保体系发展缓慢是农信社大额贷款发放难的一大瓶颈。必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系，减少农信社的贷款风险。可以通过建立政府引导型担保基金，进行市场化运作，具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。另外还应建立商业运作型担保基金。政府通过税收等优惠政策鼓励、引导民间资金建立股份合作制的农贷担保公司，参照中小企业信用担保公司的模式，按照市场化原则运作和管理。还可以建立农户互助型担保基金。由农户在自愿的基础上，建立互助性质担保基金，为成员贷款提供担保。
因地制宜，紧扣支农，发挥农村金融机构的优势。近几年农业产业结构调整初见成效，农信社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式，优化种植结构，发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业。在支持畜牧养殖业方面，应以发展标准化规模养殖为重点，把信贷资金投向效益高、风险小、潜力大、市场稳定的绿色环保养殖项目上。
支持龙头企业发展。世界发达国家的农业产业化成功经验表明，大规模的农产品产、供、销一体化的发展有利于产业的可持续、高速、健康的发展，因此，企业规模化是农产品产业化发展的必然趋势。农业龙头企业具有很强的经济带动作用，农信社要在加大扶持农户分散经营、重点支持专户经营的基础上，有条件、有步骤、有重点地支持农村产业化经营，支持农村龙头企业，支持农村合作经营组织，推行“业主+农户”、“订单+农户”、“龙头企业+农户”等多种经营模式。
推进农民组织化。农村金融问题与农民组织化问题是一个硬币的两面。破解农村金融问题需从提高农民组织化入手，反之提高农民组织化要从发展金融组织着眼。金融不仅是一种活动、一种行为，也需要有效的组织载体，以便降低信息成本和交易风险。而合作组织就可以是这样的重要载体。农信社应通过金融工具引导农民专业合作社发展，建立起分工合作的金融供给机制，有效发挥农村金融杠杆作用，引导农民成立社区互助金融组织，如互助担保或资金互助社等，通过互助组织将资金转贷给农户，不仅可以解决商业金融规模经营和可持续发展问题，另一方面也能解决农户市场主体地位不对称和信息不对称问题，及时满足农户资金需求，带动农民合作组织化程度提高，从而有效化解农民进入市场的风险，也就有效化解农村金融风险。但是信用合作和各种社区性、专业性的合作组织必须结合起来。以金融为核心，以信用为脉络，通过支持和引导农民发展合作组织，并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保，实现与现有银行体系的对接和互补，将社会资本有效转化为经济资本。
创新服务方式，打造特色金融服务。坚持以农户为中心，围绕支农重点，拓宽服务领域，结合市场对不同的客户“量体裁衣”，提供个性化、差异化信贷服务。但是目前，不少农信社在业务品种上，诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。农户担保贷款要得到进一步的发展，一定要从信贷准入条件上入手，要发展多种担保方式，可以用固定资产抵押，可以用产品办理质押，还可以采取第三方担保，与有实力的担保公司合作。
量身定制信贷品种。针对农户贷款短、频、急和农业生产的特点，应简化贷款手续，提高办贷效率，以免延误时间使农民错失商机。从我国的现实情况来看，农村的经济及其产业结构特点，要求针对不同种类农产品开发不同的担保贷款品种。因为不同农业产业其特征不一样，故在开发品种时应充分考虑其特点而确定其担保方式、贷款期限、贷款额度、还款方式等具体细节，满足不同农业生产者的贷款需求。
建立科学的人力资源管理体制。人是生产力要素中最活跃、最重要的因素，金融业的竞争，归根结底是人才的竞争。由于历史原因，农信社信贷员队伍参差不齐，人员素质问题也影响到信贷资产质量。而要使信贷质量提高，建立一套完善的人力资源管理制度是根本。因此，要加强信贷管理、提高资产质量、降低信贷风险、提高核心竞争力，就必须加大人才培育力度，建立一支高素质的信贷管理队伍。要采取引进来、派出去、上下交流、异地交流等方式，多渠道培育信贷管理人才，逐步优化信贷队伍。在用人的激励机制方面加以优化。除了物质等正向激励外，还应结合绩效管理，提高贷款营销在考核中的比重。
养牛业贷款调研报告篇七
近年来，xx县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重点，努力培育上规模、上等级的农业企业，农业企业化步伐得到加快，出现了农业种养大户由自然人向法人转变，农业小规模兼业化经营向中、大规模及其专业化经营转变，千家万户独自生产经营向合作化生产经营转变，农产品加工企业不仅数量迅速增加，而且规模档次不断提升的良好发展态势，企业化进程在湖州市乃至浙江省都处在前列。据有关部门统计：２００３年，xx县农产品加工企业产值已达到５６．６８亿元，利润为３．５亿元，其中年销售收入百万元以上的农产品加工企业９２家，销售收入亿元以上的８家。到２００３年底，全县各类农业龙头企业已发展到２４家，其中国家级１家，省级５家，市级４家，农产品专业市场１３家，农产品营销企业２７家，农业种植、养殖企业９７家，建立各类农民专业合作经济组织２６家（专业协会１０家、专业合作社１６家）。目前，清溪花鳖专业合作社和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。另外，由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有２３个。
对于农业企业发展过程中的资金需求情况，我们仅对部分农业种养企业和专业合作社作了调查，共调查了１３家种养企业、６个专业合作社，共有注册资本金１６１５万元，资产总额１２７２４万元，其中流动资金４１６５．５万元，２００３年实现销售收入７１６８．９万元，获得利润６５８．４万元。从调查的情况看，农业种养企业和专业合作社的资金缺口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的１３家农业种养企业已得到贷款９５１万元、平均每家贷款１０５．７万元，目前还有１１家企业尚缺资金１２５５万元，平均每家尚需资金（贷款）万元。所调查的６个专业合作社已发生贷款１９０４万元、平均每家３１７．３万元，目前还有１家合作社尚需资金（贷款）１５０万元。由此可见，随着xx县农业企业化进程的不断加快，农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大，而且贷款需求量将不断攀升。
据了解，xx县农村贷款担保、信用体系正在建设之中，一块是以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设，另一块是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。
目前，以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整，作用突出，但难于解决农业企业较高层次的资金需求问题。几年来，xx县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境，强化农村信贷管理制度改革，支持发展农村经济，促进农民收入增长，积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到２００３年底，全县已评出信用户１８７１０户，信用企业４４家，(来源：）信用村４９个，信用乡镇２个。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予１—５万元的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便，不需担保和抵押。通过创建，已经建立了比较完整的农村信用体系，既有力地推进了农村信用环境建设，又促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放；既方便了农民群众，又促进了农村经济的发展，深受广大农民群众的欢迎。２００３年农村信用社全年对“三农”贷款的投入创了历史记录，全县新增农业贷款３８１９４万元，比年初增长７０．８％，全年累放农户贷款９４５５４万元，分别比上年增加了２４２２户和１９７７７万元，农户贷款发放面达到了２６．４％，比上年提高了７．４个百分点，当年发放小额农户信用贷款４２５２万元，农户数达４８０５户，户均０．８８万元。
农村贷款信用体系建设，尤其是“四信工程”创建，有力地缓解了农村贷款难、担保难的问题，特别是较好地解决了农户小额贷款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间，而且这套体系设计的主要目的是解决农户小额贷款的问题，因而还存在着信用户、信用企业、信用村的评定面不够多，乡镇之间发展不够平衡，授信贷款额度偏低，难于满足xx县广大种养大户在向农业企业转化过程中的较高层次的资金需求，或者说，难于解决贷款额度在十万元、数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。
养牛业贷款调研报告篇八
从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，加上纸张等，成本较大。
随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统农业资金需求逐渐扩大，尤其是对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出，小额农贷额度已无法满足农户实际需要。另一方面，小额农贷期限短，主要表现为以种养殖为主的农户，生产周期长，资金周转慢，导致了按期归还，在一定程度上影响了农民贷款的积极性。
近年来，由于农村人口外出务工人员的增加，农户收入不断增加，对于小额信贷的小额度不再具有吸引力，因而小额信贷需求成逐年下降趋势。
近年来，部分企业或贷款户逃废债务，形成了不良风气，广大农户信用意识逐步淡薄，赖账思想滋生蔓延，加之当前农村人口流动性大，部分农户常年在外打工，信用社催收小额信贷无对象，从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。
现实工作中，信贷人员要面对千家万户的农户进行调查、评估、建档、评级收贷收息等工作，大多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣，因而对农户的评级大概了解，导致了农村信用社在小额信贷发放上缺乏针对性，不能根据农户的需求发放贷款。
养牛业贷款调研报告篇九
进入二十一世纪，我国商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
卢龙县虽为农业大县，但矿产业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。
汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，也存在着一些不容忽视的问题。结合我县联社的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽车消费贷款风险进行了调研，提出如何防范风险的粗浅看法。
购买车辆抵押的方式办理，借款人应自筹不低于购车款40%的首期付款，贷款最高额不得超过购车款的60%。用途用于购买交通管理部门可以办理牌照的货运车辆，贷款期限最长不得超过2年。借款人向信用社申请汽车消费贷款，保险第一受益人必须为贷款人，借款人不得中断投保，如抵押车辆出现保险事故的情况,保险公司支付的赔款应首先用于偿还借款人所欠贷款本息。
额3525万元，比上年同期多发放1926万元，占全部贷款累放的62.95%。占信用社全部贷款余额的58.77%，到目前为止没有出现逾期贷款。
汽车消费贷款当初作为新兴的消费贷款的业务品种，一。
经推出，就受到了各家金融机构高度重识和推崇，并在短时间内得到了迅猛发展。虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同，但在汽车消费贷款的运行模式上基本相同。但是，随着业务的不断开展，贷款的潜在风险逐步显现，如市场风险，受国家政策的宏观调控，汽车没有好的货运渠道，车主收入不够支出，很容易出现道德风险；借款人不守信用；保险公司寻找借口拖延赔付等，给贷款的按期收回带来困难。
三、存在的风险。
进行调查认可后，办理抵押等记手续后向客户发放贷款。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、保险公司和信用社3个方面。
1、借款人方面。(1)信用风险。借款人诚实、守信是汽。
车贷款得以健康发展的一个重要前提，但信用社系统目前没有建立个人征信系统，缺少对个人信用必要的约束手段，其他银行如有不良记录信用社如法查询；在另外购车群体，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。(2)支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。
2、保险公司方面。保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成信用社不良贷款增加。
3、信用社内部风险。(1)贷款手续风险。当信用社在贷。
款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。
四、风险防范措施。
1、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。
正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，信用社可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。
2、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。“直。
客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，要逐步由汽车经销商介绍客户到信用社办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找信用社”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。
2010年12月12日。
养牛业贷款调研报告篇十
接到借款申请人魏俊杰于2011年5月3日递交的汽车消费借款材料，向我社申请办理汽车消费贷款30万元的贷款的调查报告及项目的有关材料之后我们组织人员对客户的基本情况进行了审查。审查认为此笔贷款较为可行，现将审查情况报告如下：
一、借款人及配偶基本情况审查。
借款人魏俊杰，男，住址：相山区幸福路2号7栋1单元401室。借款人提供了身份证，户口本，结婚证，经过审查资料证件齐全，合规且合法。
二、征信情况审查。
通过个人征信网的查询，借款人在银行无借款，信用情况良好。担保人在银行无借款，信用情况良好。经过审查，借款人有办理贷款的能力，担保人有担保能力。
三、贷款用途及还款能力审查。
此笔借款用于客户在淮北市路通汽车贸易有限公司购买解放中型半挂牵引车，所购车为新车。经审查提供的货车合格证、购车发票、机动车登记证书合规且合法。借款人从事运输多年，主要从事物流运输，月收入3万余元，货源稳定，结帐及时。经审查，借款人有偿还能力。
四、担保情况审查。
此笔借款用其购买的汽车作为抵押，同时由张玉顺提供保证担。
保。担保人崔晓辉就职于濉溪县铁佛小学，月工资3000元。经审查，担保人提供的身份证复印件、工资本复印机合规且合法。
五、保险情况审查。
所购车辆保险齐全且有效。
六、审查结论。
借款人主体资格合法，信用状况良好，收入比较稳定，还款能力较强，抵押车辆属全新车辆，担保人及汽车销售公司提供担保，风险可控。
综上所述，同意办理个人汽车消费贷款23万元，期限2年，年利率为10.88%,等额本息还款.审查人:。
养牛业贷款调研报告篇十一
为加快__县城乡经济社会统筹发展、全面实现小康社会，__县委十一届四次全体（扩大）会议提出了在全县农村推进“五化”（农业企业化、资产股份化、社会保障化、就业非农化、居住__化）建设的要求。其中，推进农业企业化，将有利于__农业产业层次的快速提升，实现“精农业”的战略目标。当前在发展农业企业化过程中，由于__县一大批发展前景看好的农业企业资金需求旺盛、投资意愿强，但却很难从正常的融资渠道获得更多资金，尤其是在当前国家决定再次适度紧缩银根的情况下，解决农业企业贷款难问题显得十分迫切而重要。为此，我们开展了农业种养企业、农民专业合作社资金需求情况和现有担保公司农业贷款担保情况调查，召开了农村信用社主任座谈会等活动。现就如何深化农村贷款担保、信用体系建设，促进农业企业化发展提出一些看法与建议，供参考。
近年来，__县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重点，努力培育上规模、上等级的农业企业，农业企业化步伐得到加快，出现了农业种养大户由自然人向法人转变，农业小规模兼业化经营向中、大规模及其专业化经营转变，千家万户独自生产经营向合作化生产经营转变，农产品加工企业不仅数量迅速增加，而且规模档次不断提升的良好发展态势，企业化进程在湖州市乃至浙江省都处在前列。据有关部门统计：２００３年，__县农产品加工企业产值已达到５６．６８亿元，利润为３．５亿元，其中年销售收入百万元以上的农产品加工企业９２家，销售收入亿元以上的８家。到２００３年底，全县各类农业龙头企业已发展到２４家，其中国家级１家，省级５家，市级４家，农产品专业市场１３家，农产品营销企业２７家，农业种植、养殖企业９７家，建立各类农民专业合作经济组织２６家（专业协会１０家、专业合作社１６家）。目前，清溪花鳖专业合作社[:请记住我站域名/]和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。另外，由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有２３个。
对于农业企业发展过程中的资金需求情况，我们仅对部分农业种养企业和专业合作社作了调查，共调查了１３家种养企业、６个专业合作社，共有注册资本金１６１５万元，资产总额１２７２４万元，其中流动资金４１６５．５万元，２００３年实现销售收入７１６８．９万元，获得利润６５８．４万元。从调查的情况看，农业种养企业和专业合作社的资金缺口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的１３家农业种养企业已得到贷款９５１万元、平均每家贷款１０５．７万元，目前还有１１家企业尚缺资金１２５５万元，平均每家尚需资金（贷款）万元。所调查的６个专业合作社已发生贷款１９０４万元、平均每家３１７．３万元，目前还有１家合作社尚需资金（贷款）１５０万元。由此可见，随着__县农业企业化进程的不断加快，农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大，而且贷款需求量将不断攀升。
据了解，__县农村贷款担保、信用体系正在建设之中，一块是以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设，另一块是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。
目前，以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整，作用突出，但难于解决农业企业较高层次的资金需求问题。几年来，__县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境，强化农村信贷管理制度改革，支持发展农村经济，促进农民收入增长，积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到２００３年底，全县已评出信用户１８７１０户，信用企业４４家，(来源：）信用村４９个，信用乡镇２个。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予１—５万元的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便，不需担保和抵押。通过创建，已经建立了比较完整的农村信用体系，既有力地推进了农村信用环境建设，又促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放；既方便了农民群众，又促进了农村经济的发展，深受广大农民群众的欢迎。２００３年农村信用社全年对“三农”贷款的投入创了历史记录，全县新增农业贷款３８１９４万元，比年初增长７０．８％，全年累放农户贷款９４５５４万元，分别比上年增加了２４２２户和１９７７７万元，农户贷款发放面达到了２６．４％，比上年提高了７．４个百分点，当年发放小额农户信用贷款４２５２万元，农户数达４８０５户，户均０．８８万元。
农村贷款信用体系建设，尤其是“四信工程”创建，有力地缓解了农村贷款难、担保难的问题，特别是较好地解决了农户小额贷款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间，而且这套体系设计的主要目的是解决农户小额贷款的问题，因而还存在着信用户、信用企业、信用村的评定面不够多，乡镇之间发展不够平衡，授信贷款额度偏低，难于满足__县广大种养大户在向农业企业转化过程中的较高层次的资金需求，或者说，难于解决贷款额度在十万元、数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。
当前，以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设开始起步，但涉农担保数额不大，比例不高。据调查，全县现有担保公司３家，１９９９年９月组建了__县民兴担保有限公司，２００３年７月组建了__万生创业投资担保有限公司，同年１１月组建了__县科技担保投资有限公司。三家公司的总股本金达到了３１２０万元，担保总额２４９６０万元（股本金的８倍），到目前为止，已为中小企业、个私业主担保４６３笔、１９０３０万元。这三家担保公司的运作较好地解决了部分中小企业、个私业主担保贷款难的问题，促进了__县中小企业和个私经营发展，为地方经济发展起到了积极的助推作用。但由于担保公司实行企业化运作和防范经营风险的需要，在为企业担保的同时实现反担保操作，农业企业尤其是农业种养企业由于存在土地租用的较多，实际可用于反担保的资产少等因素，这三家担保公司为农业企业提供的担保仅仅是４４笔、６５７万元，分别占总担保笔数和担保额的９．５％和３．５％，其中为农业种养企业提供担保非常之少，只有２９０万元。我们认为：由于担保公司数量上的不足和操作办法上采取反担保方式，因而难于从较大程度上解决当前__县农业企业化进程中的贷款担保难的问题。
中共中央国务院《关于促进农民增加收入若干政策的意见》中明确指出：“探索实行多种担保形式和设立农业担保机构等多种途径，切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的问题”为我们指明了方向。针对__县农业企业化快速发展、资金需求旺盛而农村贷款担保信用体系建设相对滞后、农业企业担保贷款难的问题，我们建议采取以下五个方面的措施。
（一）逐步建立以乡镇为单位的农业贷款担保公司。
逐步建立乡镇农业贷款担保公司，是为了在农业企业与银行间开辟一条快车道，是为了引导更多的资金流入“农门”，从而为农业企业上规模、上台阶、上水平提供发展平台。
目前__县经过新一轮的行政区域调整，乡镇个数合理，大小适中，而且经过这几年的农业结构调整，各乡镇形成了各具特色的主导产业，且有自己的品牌，在社会上有一定的知名度，如武康的早元笋、三合的青虾、雷甸的瓜果、乾元的龟鳖、生猪、莫干山的茶叶、水果、新市的湖羊、钟管的特种水产、禹越的黑鱼等等，为此，成立一个以一乡（镇）一品为主打产品的担保公司就相当必要，条件具备。而且以乡镇为区域范围组建担保公司有利于加强领导和管理，便于农村信用社与担保公司间协作，对辖区内的农业企业和农民情况相对掌握和了解，操作实施相对可以简便。
成立后的农业贷款担保公司的主要业务是专为其公司内的股东或者辖区内的农业企业和农民提供贷款担保。具体做法是对从事相关产业的农业企业和农户的品德、信用、生产规模、经营管理状况、实力等主要方面进行评估审核，评定等级，确定担保额度，提供担保。对于农业企业中大额度贷款担保实现委托评估制，先委托有关资信评估机构根据农业企业的产业投资、规模水平、信用品德、经营管理能力、风险权重等方面进行调查评估，在此基础上作出客观公正的评价，为农业担保公司在担保决策时作为参考和依据。担保公司实行企业化运作、民主化管理。公司股本金应多方筹措，乡镇政府、基层信用社主动出资、占大股，并引导当地种养、农产品加工、营销企业、专业合作社和其它企业及自然人积极参股。为了保障公司的正常运作和降低运作成本及化解风险，可以对其所担保的农业企业和农户按担保额度收取适当比例的手续费，公司法定代表由出资比例高的担任，公司经理最好由基层信用社的业务人员兼任。
（二）建立广泛的农户联保组织。
农户联保组织就是把一定规模的从事农业项目的农户，在自愿基础上联保成一个小组，一般由５—１０户农户自愿组成，交纳一定的联保保证金，订立联保协议书，银行根据联保协议，在有效期限内对联保小组成员提供贷款，由联保小组担保，即由小组成员共同承担担保连带责任，担保手续方面快捷。农户联保组织不受行业的限制，不受人员多少的限制，灵活方便，组员之间相互监督制约，相互帮助发展，相互承担责任。因此建立农户联保组织，操作简单，适应农户的分散性，体现农户的互助性，不失为解决农户贷款担保难的一种有效手段，值得推广。
（三）加快推进农村信用工程建设。
在新形势新政策下，农村信用社应紧紧抓住深化改革试点契机，继续做好“三农”资金的投放工作，加大对“三农”的信贷支持力度，在增加小额信贷的同时，调整信贷结构，重点支持农业企业化发展，尤其要扶持农业种养企业和农民专业合作经济组织发展。深化农村信用工程建设，积极扩大农户评定范围，开展信用农业专业协会和农民专业合作社评定，提高授信额度，从现有的最高授信额度５万元调整到１０万元，并实行贷款优先、利率优惠，从而让更多的农户和农业企业得到实惠。
（四）扶持农村贷款担保、信用体系建设。
县乡（镇）两级政府和有关部门应高度重视农村贷款担保、信用体系建设，在公司组建、人员落实、股本金筹措等方面切实加强领导和工作指导。县政府应建立农业贷款担保公司风险准备金制度，每年按担保公司股本金５—１０％的数额从县农业风险基金中列支，作为风险准备金注入农业担保公司，主要用于冲抵担保经营过程中发生的.经营亏损、代位补偿支出、弥补担保呆帐损失和扩大股本金。对现有科技、民兴、万生等三家贷款担保公司应根据其为农业企业贷款担保数额的大小和作出的成绩注入一定的风险准备金以资鼓励。乡镇政府应在农业担保公司组建中注入不少于３０％的股本金。
养牛业贷款调研报告篇十二
妇女小额担保贷款工作是促进妇女创业就业，帮助妇女脱贫致富的民心工程。近3年来，为切实帮助我州城乡妇女解决创业资金的瓶颈问题，在省妇联的指导下，全州各级妇联积极争取当地党委、政府的支持，与财政、金融等部门密切配合，通力合作，以强有力的措施推进了妇女小额担保贷款工作的顺利实施，在宣传普及和贯彻实施上工作得力，成效显著。
自开展妇女小文秘站－您的专属秘书！额信贷政策以来，__各县市开展妇女小额担保贷款工作取得了很大成效，全州8县（市）有1509名妇女获得了小额担保贷款(其中城镇妇女680，农村妇女829)，需要创业资金的妇女成为政策的直接受益者共获得贷款资金9565.41万元(其中城镇妇女3634.85万元，农村妇女5930.56)，中央和地方财政贴息资金3743.175万元.
在执行过程中也出现了各县市政策执行不统一，进度快慢不一致，贴息资金不能落实到位等很多情况。
妇女小额担保贷款工作是政府主导，妇联、人社、财政、金融等部门共同推动的一项民心工程，是一项涉及面广、政策性强、系统庞大的妇女创业就业工程。因此，需要各级党委、政府要把推进妇女创业就业小额担保贷款工作摆上重要日程，由分管领导亲自抓，定期研究，重点部署，要及时协调解决实施过程中存在的困难和问题。
通过活动宣传、媒体宣传、培训宣传、入户宣传等形式，广泛宣传妇女小额担保贷款的优惠政策、办贷程序和还贷原则，并及时发现、培养、宣传先进典型，引导广大妇女投身产业发展，提高家庭收入，提升社会地位。
创新担保模式，使众多提供不了担保人的农村妇女获得贷款，已成为畅通妇女担保贷款工作的关键所在。因此，在采取以职工工资担保为主的基础上，积极探索推行农户互保、联保模式、农民专业合作社担保等新模式，促进妇女小额担保贷款工作的全面发展。
开展对贷款户的回访工作以及各项监督工作，确保贷得出、用得好、还得上。同时加强对妇女各种技能和综合素质培训，特别做好对承贷妇女的诚信教育和信用评定，协调解决她们创业过程中遇到的困难和问题，确保贷款资金的安全使用，实现妇女小额担保贷款项目的可持续发展。
养牛业贷款调研报告篇十三
随着人们生活水平的不断提高，人们的消费水平也在不断的提高，同时人们也越来越注重奢侈品的消费。汽车行业的消费在人们的消费支出中所咱占的比例越来越重，正因为如次，某市家用汽车行业就家用汽车消费状况进行了一次有车用户家庭情况的调查分析，此次调查主要就有车用户家庭月收入、家庭结构、年龄及驾龄等情况进行了调查;对消费者的职业、获取信息的渠道、最信赖的够车场所以及最满意的支付方式等进行了调查。
提出了以下建议：汽车行业在生产汽车是应该更加关注油耗经济性和性价比这两方面，努力提高汽车在这两方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽车这一代步工具在人们生活中成为越来越不可或缺的一部分，所以汽行业也在迅速的发展，汽车行业也越来月注重对消费者的了解。因此某市家用汽车行业对汽车消费者进行了一次全面的调查以及对有车用户家庭情况进行了一次全面的调查了解。通过调查基本了解到了以下几点：人们对汽车了解及消费的渠道越来越多样化，但人们还是比较忠实于传统方式。
(二)调查情况介绍。
(8)根据消费者最满意的支付方式图可以看出：人们选择一次付清的占xx%、选择分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人会选择银行贷款的方式。
(三)分析预测。
4、现在人们所接受的支付方式大多还是一次付清的方式，很少有人选择银行贷款的方式，我认为作为汽车行业应该拥有长远的眼光，发现别人还未发现的商机，开拓新的市场，因此我建议汽车的行业应该更加注重发展银行贷款这一支付方式。
三、结论及建议。
(一)主要结论。
1.中收入水平的家庭够车比率较高;。
(二)建议。
1.现有的汽车行业应该花较大的宣传精力在中收入人群及企业人员和公务员上;。
3.在汽车报纸杂志上适当的加大汽车的宣传;。
4.大型汽车行业可以多开几家品牌专卖店。
四、附录。
养牛业贷款调研报告篇十四
近年来，人们的生活水平提高了，也愈加重视自己的身体健康，各种医疗器械便随之走进千家万户，市场购销两旺、红红火火。商家为了推销医疗器械产品，纷纷使出浑身解数，促销活动花样百出、层出不穷，尤以“免费体验”的形式最为隐蔽、也最具诱惑，令“求健康若渴”的人们特别是缺乏警惕性的老年人趋之若骛。真有包治百病的医疗器械吗？真有免费的午餐吗？在经过大量的市场调研和深入免费体验场所的亲身体验，我们发现免费体验医疗器械的过程中，有些不规范的环节和安全隐患值得人们警惕，更为监管工作提出了新的课题。
一、免费体验的形式繁多。
1、以健康讲座的形式宣传医疗器械。这种形式的经销商多在酒店、宾馆、影剧院等场所，举办健康讲座之类的活动，危言某些疾病的可怕，同时介绍某种医疗器械的神奇功效，请“某位听众”到台前当场体验，请“资深专家”讲解治疗原理，请“康复患者”现身说法。这种形式的特点是：医疗器械的适用范围被无限夸大；治疗效果被无限夸大；宣传活动的游动性大；一般不直接销售医疗器械，多采用广泛向药店铺货的方式，即所谓的定点销售。这种行为难以按无证经营定性，属典型的违法宣传。
2、以现场体验的形式销售医疗器械。在社区内为居民提供医疗器械免费体验，宣扬亲情服务，营造家庭氛围，往往用极具煽动性的语言反复向体验者灌输所谓的健康理念，进行多层次、多角度的心理暗示。这种形式的特点是：活动场所相对固定；活动周期相对较长；多采用直接销售医疗器械的方式；医疗器械的销售价格较高，动辄上万元。这种行为以无证经营的情况居多。
3、以免费检测的形式使用医疗器械。在药店或商场等公共场所，使用医疗器械提供采血化验、测量血压或其他生理指标等免费检测服务，评价被检测者的健康状况，推荐具有检测功能的医疗器械或者某种疗效神奇的药品。这种形式的特点是：以义诊的名义出现；检测数据大多显示为非正常值；直接与医疗器械、药品，或者保健品的销售有关。这种情况多为违法医疗行为。
二、免费体验的隐患无穷。
1、夸大疗效的宣传无法保障体验者理性选择。事实证明，不法商家总是以夸大宣传医疗器械疗效的方式推销产品，他们利用消费者普遍缺乏医学专业知识、年纪大渴求健康的心理，愚弄人们的淳朴善良，通过非常隐蔽的商业欺诈行为，让人产生错觉，认可其产品。有过这样的情况：某商家宣称，其经营的某种理疗类的医疗器械对风湿、腰间盘突出、痛风、甚至前列腺炎等二十余种疾病具有很好的疗效，宣传攻势展开后，很多老年人争相购买，在我们调查中却发现，该产品的适用范围仅仅是改善缓解腰间盘突出的症状而已。在这种购销双方信息根本就不对等的条件下，必然无法保障体验者的理性选择。
2、假冒伪劣的产品无法保障体验者身体健康。因为免费体验的不规范性，使得大量没有合法资质、合法渠道的假冒伪劣医疗器械流入市场。
3、无证经营的行为无法保障体验者正当权益。很多人在免费体验后购买了产品。而事实上通过免费体验销售医疗器械的行为，多属无证经营，商家一般都是打一枪换一个地方、四处游击，没有正规的售货发票，加之仓储设施缺乏、条件简陋，再者管理水平低下，产品的质量验收、保管养护、出库复核、资质审核等各个环节均不规范。经常有商家今天在这个区，明天又在那个县，今天代理这种器械，明天又代理那个品种，甚至一段时间后，会完全在人们的视线里消失，可谓神出鬼没。这种行为，造成了售后跟踪服务和不良事件监测的无法实现，消费者的正当权益无法保障。
4、从业人员的素质无法保障体验者技术支持。医疗器械作为关乎人体健康的精密仪器，其操作必须在专业技术人员指导下进行，其治疗范围必须严格依据经食品药品监督管理部门审核批准的说明书的内容，其治疗方案的选择必须经专业医师指导，这就要求从业人员具备较高的素质。而目前的市场状况是：免费体验场所，很少配备专业的技师和医师，从业人员大专以上文化的很少，大多经过短期培训后上岗，并且培训的内容和工作的方向就是说服体验者购买医疗器械。笔者在一些体验现场发现：有些从业人员以一种极其夸张亲热的方式和老人们交流，满口的技术术语，辅以神乎其神的演示动作，追根究底，却不知所云、不知所为。从业人员的素质堪忧，无法保障给体验者提供起码的技术支持。
5、缺乏规范的操作无法保障体验者使用安全。有些以义诊名义进行的检测活动，其行为是否经过卫生行政主管部门的批准，其使用的医疗器械是否安全，所检测的项目是否符合医疗需要，所检测的数据是否科学准确都不得而知；而且从医学的角度讲，采血必须经严格的消毒程序，化验必须在严格的无菌条件下进行。但我们却经常看到，“义诊”工作人员抽上体验者一滴血，事前事后不见消毒的程序，使用医疗器械经过简单而又神速的操作，结果出来通常都是超出正常生理指标，需要及时地治疗，而恰恰“义诊方”又能提供“疗效确切”的药品或者医疗器械。可想而知，类似这样的体验，又怎么能够保障体验者的使用安全。
三、监督管理的对策探讨。
到依据，为有关部门的监管提供有力的支撑。《广告法》第十四条第（一）、（二）、（四）项分别规定“医疗器械广告不得有下列内容：‘含有不科学的表示功效的断言或者保证的’，‘说明治愈率或者有效率的’，‘利用医药科研单位、学术机构、医疗机构或者专家、医生、患者的名义和形象作证明的’”，这些规定的情形几乎能在所有免费体验活动的.有关宣传中发现；《医疗机构管理条例》第二十四条规定“任何单位或者个人，未取得《医疗机构执业许可证》，不得开展诊疗活动”，实际上，那些打着诊疗的幌子进行的免费体验活动，基本都属非法行医的范畴；《医疗器械监督管理条例》第而是四条第二款规定“开办第二类、第三类医疗器械经营企业，应当经省、自治区、直辖市药品监督管理部门审查批准，并发给《医疗器械经营企业许可证》”，完全可以据此对免费体验活动中的无证经营行为予以严厉打击。
2、在体制层面明确监管的切入点。在我国现有的体制下，医疗器械广告宣传的监督管理机关是工商行政管理部门，医疗行为的监督机关是卫生行政管理部门，医疗器械经营、使用行为的监督机关是食品药品监管部门。如前文所述，一些不规范免费体验的危害性毋庸置疑，其所涉及的环节无外乎违法宣传、非法行医、违法经营或使用医疗器械，而在监管的实践中，往往免费体验活动的情况比较复杂，单独一个部门监管难免会出现越位、缺位的状况。这就需要有关部门，顺应当前的体制格局，在实践工作中，以保障人民群众身体健康为本，不观望、不等待，充分履行职责，明确各自监管的切入点，互通信息，联合执法，综合治理各种形式的免费体验医疗器械活动。
3、在机制层面找准监管的发力点。免费体验医疗器械现象作为一种新生事物，食品药品监管部门更应按照其发生发展的规律，建立科学有效的机制，即强化部门监管和社会监督的合力。强化部门监管，要在产品产生的环节把关。杜绝非医疗器械按医疗器械注册、高类别按低类别的产品注册、以及疗效不确切的产品注册，严格审核产品的适用范围，打击生产无产品注册证医疗器械行为；要在产品宣传的环节把关。根据医疗器械产品的具体情况和核准的《说明书批件》，严格审批发布广告的方式和内容；要在产品的流通及使用环节把关。加强对市场上免费体验的医疗器械进行资质渠道的审查和严密监控，同时加强《医疗器械经营企业许可证》的管理，向符合条件的企业发放许可。强化社会监督，一方面组织有针对性的宣传教育和法律法规培训并及时发布问题产品的警示信息。提高人们自我保护意识及自我保护能力；另一方面，为公众提供权威专业的资讯。完善电子基础数据库建设，方便公众对医疗器械资质和广告审批情况的查询。
养牛业贷款调研报告篇十五
农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。
一、不良贷款原因：
1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。
2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。
3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。
4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。
5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。
二、防止不良贷款反弹的对策。
根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。
1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。
款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。
2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。
要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。
3、创新业务品种，拓宽赢利模式。
款，降低农户信用贷款的风险。
4、巩固优良客户群，防止客户外流。
农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。
5、加大清收力度。
对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。
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