天凉了为题目的作文800字左右实用

在日常学习、工作或生活中，大家总少不了接触作文或者范文吧，通过文章可以把我们那些零零散散的思想，聚集在一块。大家想知道怎么样才能写一篇比较优质的范文吗？这里我整理了一些优秀的范文，希望对大家有所帮助，下面我们就来了解一下吧。

天凉了为题目篇一

60、纯洁的冬天悄然流逝，多变的永远是天气，不变的永远是心情！愿淡淡的寒气轻拂您一生的疲惫，飒飒的北风传递我衷心的挂念：冬天里，注意保暖！

1、天一冷，祝福到，说来说去还是朋友好，牵挂时时围你绕，如今天凉气温降，问候马上就送到，虽然无法送外套，温暖的话语少不了，愿你身体健康心情好！

2、万物总有福厚泽，事于人为诚至臻。如愿一梦几十载，意惠达观付恒心。朋知祝福情谊聚，友善感恩报德伦。你我皆是惜缘人，好似唇齿相依深。有感冬令寒流至，天冷请注意保暖！

3、天是冷的，心是暖的！对你们的祝福是永远的！人是远的，心是近的对你们的思念是不变的！小是甜的，累是哭的，看到你幸福的！

5、天气转凉了，我用真诚的问候，为你加温；我用纯真的友谊，为你护温；我用提醒的短信，为你保温；祝你在天气转凉的季节里开怀顺心，美妙温馨！

6、我代表中央,代表地方,还有广大的电线桩桩,春天的白菜帮帮,夏天的西瓜秧秧,秋天的菠菜汤汤,冬天的篓子筐筐,致以我亲切的问候:天冷,加衣!

7、一二三四五，防止秋老虎。流感要预防，饮食应得当。室内常通风，起居有规律。茶水去秋燥，鸭肉此季好。少辛辣油腻，秋膘慎重补。祝你健康快乐每一天！

8、天气转凉了，我要送你一件外套：口袋叫温暖；领子叫关怀；袖子叫体贴；扣子叫思念；让这件外套紧紧伴著你渡过每一分每一秒。

9、天气转凉，送你外套：用真心做线，爱心做棉，友谊做针，细心缝纫，外层绣上祝福，内层辅以想念，夹层用上温馨棉，最后系上友情扣，希望穿得温暖开心！

10、天气又要冷啦！睡觉要老实哈！乱蹬被子会感冒的哦~~~还有发这个短信有五个目的：一，继续巴结关系；二，看你手机丢没丢；三，提醒你我的存在；四，说明我很在乎你；五，通知你，明天天冷，开裆裤就别穿啦！

11、天气有些凉，记得添衣裳；挣钱虽重要，也要保健康；务工不容易，在外天天忙；虽然隔两地，情谊仍不忘：祝你好运多多多，幸福万年长！

12、天气凉了，衣服该加了，空调该关了，热茶该泡了，凉席该撤了，拿起身旁的手机，该给朋友发个短信了：祝初秋的你，收获另一番果实！

13、天气冷了，气温降了，祝福到了，问候到了，心就暖了，情就浓了，短信不在乎字有多长，只在乎情有多真，朋友不在乎距离有多远，只在乎思念有多深，虽然相遇，却无法相聚，但可以相忆，朋友就是如此，不需要太多的言语，祝福却一直在心底，送上最我真挚的问候，天冷了，注意身体，记得加衣!

14、天气渐渐转凉，秋风送来清爽，让问候插上翅膀，飞往你所在的地方，愿你秋花开遍庭院香，秋果累累福满堂，财源滚进墙难挡，贵体无恙永安康！

15、天气忽多变，问候短信传，天冷加衣被，出门要防寒，早起早睡精神好，多多锻炼身体健，朋友祝福在心间，快乐幸福不会变！

16、天气寒冷并不能降低热情，不常见面并不意味着忘记，当清晨一缕阳光照耀大地，当黄昏一群鸟儿向南迁徙，在忙碌交织的岁月里，祝你生活幸福，开心！

17、天气变化快，我来送关怀，出门要加衣，不能再俏皮，美丽是要的，健康也莫忽视，要是冻感冒，天天把罪遭。天气冷了，注意保暖哟！

19、天气变得好快，寒风静静袭来，因为你的可爱，所以给你关怀，晚上毯子要盖，别把猪脚冻坏，没事叼根骨头，那样可以补钙！不要再骂我坏。祝你天天愉快！

20、天亮的时候，希望你是每一天都过的快乐；天黑的时候，希望你每一晚都睡的甜美；天冷的时候，希望我的祝福能让你温暖；天晴的时候，希望你的笑更加灿烂！

21、天冷转凉请漂亮的小孩注意防寒，丑的就不用了，冻死一个少一个，本信息只有漂亮的小孩才能收到，这是我收到的，借你看看，因为我觉得你收不到。

22、天冷注意，天冷注意！天冷要好好照顾自己，多穿衣。有个不变的

话题

24、天冷养生要

学习

25、天冷心不冷，一丝真情放心上，天寒心不寒，一丝牵挂莫相忘，小小短信情意长，告知天冷保健康，常锻炼多休息，合理膳食身体棒！

26、天冷热情渐减退，生活感觉多乏味，有时加班很劳累，革命本钱最宝贵，吃饭不要怕消费，晚上早点上床睡，短信为你送安慰，愿你每天最最美，快乐陶醉！

27、天冷秋渐晚，风轻水潺潺。枫林又红遍，霜叶尽飘散。山高云淡淡，寒露思漫漫。很久没见面，心中生挂念。遥寄祝福意，愿君体更安，幸福伴身边！

28、天冷了要加衣服，天热了要脱-衣服，天气总是阴晴不定的。但是我却一如既往的想你，想你，还是想你。至于为什么，我也琢磨不透呢！

29、天冷了手凉了，手机也不愿意碰了。可一想起朋友，心就热乎乎的。情谊相伴，永远温暖，短信问候，愿你幸福康健，笑容天天多一点。

30、天冷了，我要送你一件外套：口袋叫温暖；领子叫关怀；袖子叫体贴；扣子叫思念；让这件外套紧紧伴著你度过每一分每一秒，一定要幸福喔！

31、天冷了，路太远，无法送你温暖外套，也无法送你温暖怀抱，只好让短信带着祝福到，愿你天冷加衣加被千万别感冒，身体健康，一切安好！

32、天冷了,大树发抖了,小草打冷颤了,老牛烧碳取暖了,小白兔穿羽绒了,蚂蚁买暖水袋了,小强冬眠了,你还看什么?多穿一件衣服吧!

33、太多的忙碌，淡忘了久违的问候；闲置许久的友情，是否已经生锈；岁月匆匆，蓦然回首，你的笑容是否依旧？亲爱的朋友：天气转凉，注意添衣！

34、岁月匆匆忙忙，但好日子红红火火；朋友简简单单，但好情谊清清爽爽；天气冷冷清清，愿你好身体健健康康！天冷了，注意保暖防寒哦！

35、随着这几天秋风的渐渐吹来，天气渐渐有了秋的味道。在天气转凉之时，记得发几条问候短信给你的亲朋好友，非凡是你的爱人，跟她说一声，天气转凉了，记得盖被子了，加衣裳了。

36、送你一条祝福的围巾，请你把它系在衣襟上，用它的温暖抵御冷气的侵袭，让你的世界永远喜悦温馨，天冷了多保重！

37、霜叶飞舞西风凉，近来身体可安康？一天工作挺辛苦，天凉别忘添衣裳！虽然工作有点忙，我可把你记心上！此时恰有闲暇时，发个信息问吉祥！

38、时间说每天都是一个机会，人生说生命要懂得体会，月儿说思念最让人憔悴，友谊说少见面无所谓，只要记得才是可贵。天冷了，多保重身体！

39、失眠，有的是因为心里烦恼，有的是因为枕头太高，有的是因为睡前吃得过饱，有的是因为精神太好，而你，是因为天凉了，窝里的草垫得太少。注意保暖哦！

40、深秋至，天转寒；早与晚，要添衣；多饮水，常排毒；勤锻炼，强体质；食清淡，勿盲补；少熬夜，养心肝；谈笑间，身放松；爱自己，要健康！

天冷心不冷，一丝真情放心上，天寒心不寒，一丝牵挂莫相忘，小小短信情意长，告知天冷保健康，常锻炼多休息，合理膳食身体棒！

·天气冷了，气温降了，祝福到了，问候到了，心就暖了，情就浓了，短信不在乎字有多长，只在乎情有多真，朋友不在乎距离有多远，只在乎思念有多深，虽然相遇，却无法相聚，但可以相忆，朋友就是如此，不需要太多的言语，祝福却一直在心底，送上最我真挚的问候，天冷了，注意身体，记得加衣！

·据天气预报讲，最近天气会骤然变冷，降温飞快，所以特送上问候短信一条，愿你天冷别感冒，时常把步跑，大鱼大肉少吃点，润肺之物多吃点，衣裳穿厚点，被子盖厚点，健康就能多一点，天虽冷了，友情还是热的，气温虽降了，友情还在继续升温，朋友在这里一直祝福你，愿你快乐幸福长！

·无论你是健硕俊男，还是苗条靓女；无论你是老当益壮，还是蓬头稚子。都请注意啦：莫要跟天气怄气，天冷了，该穿的要穿，该吃的要吃，健康最重要。

·天一冷，祝福到，说来说去还是朋友好，牵挂时时围你绕，如今天凉气温降，问候马上就送到，虽然无法送外套，温暖的话语少不了，愿你身体健康心情好！

天冷了，路太远，无法送你温暖外套，也无法送你温暖怀抱，只好让短信带着祝福到，愿你天冷加衣加被千万别感冒，身体健康，一切安好！

·气温降的真是快，天气变的真是坏，出门上班多穿衣，晚上休息多盖被，早起早睡多锻炼，合理膳食调精神，身体健康放首位，幸福生活细品味！

·据天气预报讲，冷空气要到了，短信提前送问候，提醒你天冷莫着凉，多加衣和被，常锻炼保健康，愿你天冷心不冷，幸福长又长！

·秋风凛凛，寒气逼人，条条短信，深深问候，天冷之时，记得加衣，多喝开水，膳食合理，朋友之情，莫要忘记，只愿你一生平安，生活最甜蜜！

喜欢一种声音，是微风吹落露珠;欣赏一幅图画，是朗月点缀星空;继续幽兰弥漫旷谷;祝福一位朋友，是笑看短信的你。祝圣诞快乐!

不因忙碌而疏远，更不因时间的冲刷而淡忘你，秋花冬雪，夏去又立秋，季节虽变，我的关心未曾改变，祝福你拥有一个硕果累累的秋天。;)

不因忙碌而疏远，更不因时间的冲刷而淡忘你，秋花冬雪， 夏去又立秋，季节虽变，我的关心未曾改变，祝福你拥有一个硕果累累的秋天。

又是一年立秋时，一层秋雨一层凉。整日奔波挺辛苦，天气变化要健康。爱惜身体加餐饭，珍视友情长想想。短信情长言未尽，唯愿朋友多安康。

不因忙碌而疏远，更不因时间的冲刷而淡忘你，秋花冬雪，夏去又立秋，季节虽变，我的关心未曾改变，祝福你拥有一个硕果累累的秋天。;)

也许一毛钱买不到幽香的玫瑰，也许一毛钱买不到苦涩的咖啡，也许一毛钱买不到甜蜜的巧克力，但是一毛钱可以传达我对你的祝福!天冷了，保重身体!

落叶知秋，情谊如酒，风渐凉时无喜更无忧。岁月流走，蓦然回首，一声问候醇绵依旧。友情相守，不离左右，含笑送出这份问候：季节交替，注意身体。

今天是传统节气“霜降”，

天气冷了注意身体，

一戒脱-衣，二戒冷饮，三戒冲凉，

四戒生冷，五戒吹风，六戒挑食，

七戒蹬被子，八戒，你明白了吗？

我不想同你探讨人生，那样会很累。只想在这寒冷的夜里，给你送去一条厚厚的围巾，帮你遮风避雨；只想沏上一杯热气腾腾的咖啡，让你暖在手上热在心里；可现在我在另外一个城市，我只能送上一句轻轻的问候，让你消除一天的倦意。

风冷云清，霜叶挂珠，微露晨曦，思念却已像疯长的狂草，不可遏制的想你。身在异地，望穿秋水也是无济，只能，也只能祈求雨燕，把清晨的第一声问候和祝福早早地捎给你！

不知不觉之间，被你的温柔包裹，已经习惯有你的生活，即使不能相见，总会感觉到你的气息。不知能不能追求永远，但我知道我想在想你了。

你静悄悄的来，不知不觉成为了我

五百

3.寒风已经开始吹了，细雨也时常下，大雾时常有，暴雪真可怕。天气如此多变，朋友怎能不把你记挂，加衣防寒是第一，时常锻炼莫忘记，照顾好自己！

4.降温了，花落的声音风知道,思念的感觉心知道,变冷的温度冬知道,我的祝福你知道，没有华丽的词语，只想在渐冷的冬天为你送上暖暖的祝福！

5.兰花香，菊花香，霜降时节树叶黄。一阵秋雨一阵凉，一脉秋水一寸芳。霜降到了，请注意季节冷暖，及时添加衣裳。

6.浪漫的雪花还没落下，温馨的祝福轻轻送到。问候中包含着浓浓的情意，寒风里传递着丝丝暖意。天冷多保重，小雪快乐！

7.冷冷的冬天，键盘上的手指也都有点不听使唤，可是，我寻爱的心，真的没有变。问候语大全一直在这冬天，默默的在心里，许下我最真的愿望，我最美的祝福，我，最诚的心！

8.露珠的眼泪凝结了，留给冬天晶莹的世界。轻轻推开冬天的窗，只为了走进你的心房。送丝暖意给你，不想让你在这个冬天彷徨。记得多穿衣裳！

9.梦，总不够漫长;可是我们需要梦想!情，总让人受伤，可是我们还念念不忘;雨,下得再漂亮,但我们还是喜欢阳光!你，虽不在我身旁，但从未将你遗忘!在此送上我的问候：天气冷，好好保重！

10.你静悄悄的来，不知不觉成为了我五百年的回眸，用心扉敲开了我的心窗，音韵传默契，话语送馨香，问候递甘冽，网线织柔肠，从此思念变悠长，寒夜不再凉，心早已随你轻舞飞扬。

暧昧短信.

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12.请不要拒绝飘落在你身上的每一片雪花，因为每一片雪花上都有我对你的美好祝福和亲切的问候。但天冷了，要注意保暖。

13.秋风吹不走我的牵挂，秋雨洗不掉我的思念，问候语大全朋友，秋季天凉，注意加衣；秋风渐大，保湿润肤；秋雨绵绵，保持快乐！

14.秋天过去了，我在凛冽的寒风中来到空旷的水边，天蓝空远，水痕收山骨瘦，我紧了紧衣巾，不由思念远方的亲朋，在心里默默地祝你一切平安！叹口气，天冷了，注意保暧！

15.日子每天都是新的，心情每天都是新的。新的一年，新的职场，新的祝福。祝你在职场生涯中处处创新意，步步升新职！

17.生命在于运动，健康勤于漱洗，快乐源于心情。早冻晚冻多运动，以动制冻；早洗晚洗天天喜，杀菌除疾。祝流感甲流躲着你，事事都如意。

18.时光荏苒匆匆流，人生聚散总无常，立冬节气又来到，气温骤降加衣裳，牵挂问候忙送上，天冷防寒保健康，心中祝福属于你，朋友情谊无限长！

19.手机铃响，那是问候；手机唱歌，那是祝福；手机震动，那一定是我握住了你的手。冬天快乐！我的朋友。

20.随着秋天慢慢的消逝，寒风骤起，冬天即将到来，在这天气转冷之际，记得发几条问候短信给你亲友，以达表关心，特别提醒他们天气冷了，记得添衣保重。以下有数十条天冷问候短信，方便大家选择。

22.天冷了,我要送你一件外套:口袋叫温暖;领子叫关怀;袖子叫体贴;扣子叫思念;让这件外套紧紧伴著你渡过每一分每一秒,一定要幸福喔。

24.喜欢一种声音，是微风吹落露珠；欣赏一幅图画，是朗月点缀星空；继续幽兰弥漫旷谷；祝福一位朋友，是笑看短信的你。在冬天的季节里祝福快乐!

天凉了为题目篇二

“哼!我不跟你玩了!”她撅着嘴说。

“呵呵，我就知道你最好了，给你。”她笑了。

——前奏

第二天

苘，天气凉了，多加些衣服，别着凉了。

1、，原因是考生要在同一环境下，作公平的竞争。审题，就是要对试题展现的所有内容作全面、准确的审读和理解，把命题者的`意图读出来，把题目的各种限制审清楚，明确要我写什么，怎么写，写到什么程度，真正做到全面领会，深刻把握，不偏不漏、不折不扣地按要求写作文。高考作文评判明确规定，凡审题有问题的试卷最后得分一般都不超过二类卷最低分。由此可见，审题的准确与否是作文成败的关键因素。立意，就是要作者站在时代的高度，去观察、认识生活，提炼主题，使主题体现时代的精神，既反映时代，也作用于时代，跳动时代的脉搏，推动着时代的前进。文章的“意”， 其实就是作者在体验生活中逐步孕育而成的一种思想，是作者的主观认识与客观实际相“撞击”的产物，它反映作者的思想水平、认识水平以及在社会生活中形成的世界观、人生观、价值观等。近两年的作文教改提倡学生写真实生活、真实自我，有些同学忽视了对文章思想倾向的把握，看问题不全面，观点偏激，更有甚者由腐败现象而怀疑党的领导和党的政策。尽管当今的中国社会政治清明，言论自由，话说错了不会追查什么政治问题，但作为未来社会的建设者，正确的是非观还是应该有的。这一点必须注意。

2、，也是阅卷老师对文章的第一印象，特别是自拟题目写作，阅卷老师很看重考生所拟的标题。俗话说：“秧好一半谷，题好一半文”，可见题目的重要性。有些考生先写正文再拟标题，文章写好后也许是没有时间写标题，也许是忘了补写标题。虽然评分规定无标题扣2分，但实际结果却远非2分。有人曾做过这样的实验，将几篇写得较好的作文，按保留标题和隐去标题两种类型请两组老师分别予以阅卷，其分数差别一般都在5分以上。这是因为阅卷老师对无标题作文产生了一种心理距离，不知不觉便降低了分数等级。至于如何拟题，我觉得应做到这样几条：①确切。指符合文章内容，也指遣词造句符合规范)。②精练。指标题字数恰当。③生动。指题目能体现出一种活力，具有可读性，饶有情趣。④新颖。指有新视角、新思路、新感悟，能够给人一种新鲜感。⑤有意蕴。指有内在的含义。拟题方法多种多样，可以运用修辞拟题，可以引用俗语拟题，可以化用古语拟题，可以借用成语拟题，可以套用流行语拟题，也可以巧用其他学科公式或符号拟题等等，考生可以根据自己的情况灵活运用。段落：考试作文最忌首、腹、尾三段式的结构。把文章分为几段更好?千字以内的作文，我觉得分为5-8个自然段就可以了。因为自然段分得越自然，越显得你成熟老练。另外，要把每一段的首句写好。每一段的首句犹如人的眉目，把首句写好，“眉清目秀”，整个段落都显着精神。

3、：一类是规定必须写某种文体，如“写一篇议论文”;另一类是排除写某种文体，如“除诗歌外，其他文体不限”。考生必须按规定的文体去写。近几年高考作文题中“文体不限”，让考生自由选择文体，这里要特别注意，文体不限不是不要文体，而是要你在选择了一种文体后，一定要按这种文体特点写作，要写什么象什么。不可随心所欲，写成不伦不类的“四不像”文章。文章内容方面：不假思索就能想到的东西，绝对不要写;稍加思索想到的也不要写;花上几分钟，想别人想不到的内容来写。记叙文最好将主人公设定为自己，用第一人称入文，让“我”的激情在文章中闪光，情真意切，引起共鸣。议论文切忌大话、套话、废话，要避免空发议论，无病呻吟，滥提口号，乱发号召，空表决心等等。可以虚构，“允许”编写故事，但不等于提倡“编写故事”，编写故事要做到“大胆想象，自圆其说”。滥编、胡编，绝对不会得高分。

4、平时在课内外所学的各种开头结尾的方法完全可以用在应试作文上。不管你使用什么方法开头和结尾，必须做到开头起笔入题，结尾点明主旨。为了给评卷老师一个好的印象，开头结尾千万不要涂抹。有道是：良好的开端是成功的一半。可有些考生犯“入题慢”的毛病：有的把大段的原材料全部照搬;有的把本来简洁的原材料进行扩展;有的开篇摆材料，古今中外，慢慢道来。开篇松散，占去了大量的篇幅，后面的真正应该说的内容却“千呼万唤不出来”，有的只是一笔带过，草草收兵，比例严重失调，使老师难以衡量其实际写作水平。古人写文章讲究“凤头”、“猪肚”、“豹尾”，这是有一定道理的。可有些考生作文来不及刹尾，或用一句话硬断，或点上一串省略号，这样即使你雕出了“凤头”，壮大了“猪肚”，也会因为没有“豹尾”而不成其好文章，得不到高分。阅卷老师衡量一篇文章的好坏，首先是看其整体。所以，考生交给老师的无论如何也应是一篇完整的作文。

5、不要文白夹杂;不要使用别人看不懂的方言和词汇;少用长句多用短句;可引进部分时代新词汇，引用名言警句，引用流行的通俗歌曲歌词，引用百姓口头民谣，但取向一定要积极向上，真正让语言亮起来。照理说，文章是表情达意的工具，有话则长，无话则短，似乎不应有字数的限制。但考试作文，作为一种特殊形式的作文，为了达到一定的考查目的，并考虑到考试时间等因素，一般对字数都作了规定。我们必须按照规定去做。限最低字数的，一定要写够数量或稍微超过50—100字才好。如果字数不足，虽然评分标准规定，不足字数的，每少50字扣1分，但实际情况是，字数不足往往被认为文章内容单薄，分数很难上档次。限最高字数的，不要超过。否则，给人一种臃肿的感觉，再说，作文写得长，花的时间多，解答前面的题用的时间少，必定会受到影响。如果没有限最高字数，一般就是以作文纸为限，即要在作文纸格子内行文。千万不要自作多情，超出作文格子，以免出力不讨好。

6、一般不要求写得好看，但要求书写整齐易辨认，一笔一画清清楚楚，不写草字。标点符号书写也要规范，特别是格式要正确，句号、逗号、问号、叹号、顿号、分号不要出现在一行之首;引号、括号、书名号前半不出现在一行之末，可以在这些符号后面挤着写一个字;引号、括号、书名号后一半不出现在一行之首，可以把这些符号挤在上一行之末。省略号、破折号占两个格，不能断开，写不下时挤在一行之末。至于作文的卷面，正如人的容貌一样，给人的印象是重要的，尤其是高考作文，卷面整洁与否直接影响着阅卷老师的心理和情绪，书写工整，卷面清洁，让人一看心中先喜三分，其结果是可想而知的。

7、，看有没有笔误的错别字，有没有不通顺的句子，有没有需要调整的内容。审查发现了错别字、错用了词语一定要修改过来，对于句段该删的要删掉，该增的要增补，只是要改得清楚、整洁，使人一目了然。不能因为修改而影响了卷面的整洁。

天凉了为题目篇三

（报道提示）最高人民法院近日发文，将民间借贷利率的司法保护上限调整为15.4%，为lpr利率的4倍，比原有水平大幅下调。该调整与去年年底“高利贷”入刑相互配套，有望扭转当前民间普遍的高利贷乱象。

民间借贷利率司法保护上限调整

8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。

民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。

最高人民法院表示，在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经最高人民法院审判委员会讨论后决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的1年期贷款市场报价利率（lpr）的4倍為标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原“24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

以 2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

除降低民间借贷利率保护上限外，《规定》还增加一款民间借贷合同无效情形、修订一款合同无效情形，同样值得关注。《规定》指出，未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，应当认定无效。

《规定》还将原民间借贷司法解释中无效情形中的“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”修订为“套取金融机构贷款转贷的”。该修订直接将借款人是否知情排除在外，新修订司法解释生效后，只要是套取金融机构的贷款转贷的，一律认定为无效的合同。

“高利贷”入刑

为何要调整民间借贷利率的司法保护上限呢？网民、投资者对此十分关注。其实，该项措施最重要的作用是与“高利贷入刑”相互配套，形成一个制度上的闭环。

2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称“意见”）。

《意见》提出，为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和其他组织合法权益，根据刑法、刑事诉讼法及有关司法解释、规范性文件的规定，现对办理非法放贷刑事案件若干问题提出如下意见：违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。其中，“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

《意见》出台后，中国民间以及不良金融机构高利贷行为才正式被认定为是一种“犯罪”行为，并将受到《刑法》的处罚。但是，还有一个问题，“高利贷”虽然入刑，但是对高利贷的认定过于宽容，依然会制造笑话。

例如，如果不良金融机构把放贷利率限定在“35.9%”，只要低于36%，就不算高利贷，自然也不会追究刑法。如此一来，“高利贷”入刑成为一纸空文。

从全世界的范围来看，36%的借贷利率司法保护上限明显过于高，为了有效整治高利贷乱象，因此才有大幅下调的必要。

事实上，在允许借贷利息存在的经济体中，多数国家都立法规定允许的最高利率，借贷超过法定最高利率就构成高利贷。高利贷属于非法行为，如果利率超出法定最高利率很高，则构成严重的刑事犯罪。

在美国，联邦政府有个《反欺诈腐败组织法案》，该法案规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。

其他欧美国家对高利贷的管理与美国基本相同，德国最高合法利率为20%，法国等多数欧洲国家也都有“反高利贷法”。

再看日本，1983年日本国会制定了《贷金业法》，进行全面监管。1983年将贷款利率上限从109.5%下调至73%，1986年下调至54.75%，1989年下调至40.00%，1999年下调至29.2%。2006年新颁布的《利率限制法》规定，贷款额10万日元以下年利率上限为20%，100万日元以下年利率上限为18%，超过100万日元的年利率上限是15%。

为什么要整治“高利贷”

北京京航律师事务所律师侯菲指出，“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款”的民事纠纷非常多。此种类型纠纷通常和套路贷联系在一起，主要表现为：约定很高的借款利率、出借本金时预先扣除利息、换一个关联主体以手续费名目另行收取不合理的费用、暴力催收借款等等。以上情形的大量出现，导致人民法院民间借贷案件大量增加，更因其手段的隐蔽性、证据上的欠缺，导致人民法院审理难度增大。

几年前发生在山东聊城的“刺杀辱母者案”，就是一个典型案例，曝光了“高利贷”的丑恶和疯狂。

如果再将最近几年媒体曝光的各种高利贷案件做一个梳理，高利贷至少呈现“三大恶”。

第一恶是“校园贷”。

通常来说，一个人第一次开始尝试掌管自己的“财务”是从大学开始。在金融市场发达的国家，校园贷是国家主导的一项近乎公益性质的助学行为，而中国的校园贷却被资本玩家玩成了嗜血的高利贷。国家几经整顿，依然存在各种变形。大学生处在一个“高利贷”可以“无担保、无抵押、10分钟到账”的时代，这对年轻人来说是一个重要的人生考验。考验这个年轻人是否独立，是否自律，是否有足够的能力把握自己的人生。

第二恶是“现金贷”。从2015年开始，现金贷广泛进入个人消费领域，开始强势地在三四线城市野蛮生长。通常，这类公司把年化36%利率作为上限，但是在实际操作中，很多平台将贷款利率、服务费、手续费等分开收取，不可避免地出现了利率叠加的问题;此外，如果逾期，还要缴纳高额滞纳金、逾期罚息等各项费用。这样就不难理解为何会出现“借款2000元，最后背债20万元”的现象了。

第三恶为各种“套路贷”。套路贷不是一般的贷款，指在借贷过程中存在诱导或欺詐，让借款人背负高额债务的行为。有时候甚至通过各种手段，恶意造成借款人逾期、违约，以至于借款人背负巨额债务。

争议之声犹存

最高人民法院调整民间借贷利率司法保护上限的《规定》发布后，也引发了不少热议。

网络上留言的一般民众和老百姓对《规定》出台拍手叫好。支持者也认为，最高法这个规定的思路，其实和中国宏观杠杆率问题密切相关，是抑制而不是鼓励过多向高风险客户的信贷供给。中国邮政储蓄银行战略发展部总经理周琼发文指出，据国际清算银行数据，2019年末，我国宏观杠杆率为258.7%（报告国平均水平是243.2%），非金融企业部门杠杆率149.3%，已是主要经济体中最高（报告国平均水平是94.5%），居民杠杆率55.2%（报告国平均水平是61.6%）;个人消费贷款、信用卡业务曾被视为金融业务蓝海，但居民杠杆率近年来提升过快，已高于新兴市场平均水平（43.1%），在2019年底首次超过了德国（54.5%）。

不过，有不少金融从业者认为利率上限偏低，不符合金融规律。小贷从业者更是哀声一片，未来何去何从，需要研究如何应对。还有专家认为，《规定》的思路和原则是好的，但是利率保护上限过低也可能会出现两个结果：一是借款人在市场上得不到足够的信贷，信贷供给出现紧缺，加剧资金供需紧张;二是民间借贷从地上转向地下，地下钱庄、影子银行可能更为活跃。

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“两道红线”的由来

2002年1月31日，中国人民银行下发《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，其中第二条规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”根据当时基准率6%的4倍计算，实际上是把24%界定为当时的高利贷分界线。

2015年最高人民法院发布了一份司法解释《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。其中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

由此便出现了“以24%和36%为基准的两线三区”。在司法实践中：如果借贷利率低于24%，法律严格保护放贷人的利益，借款人要支付低于24%的利息;如果借贷利率高于36%，法律将保护借款人的利益，超出部分无效;24%～36%之间的利率，需要双方协商决定是否偿还。

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